Les produits d’épargne sous forme d’une assurance vie constituent des alternatives pour les taux bas sur nos livrets ou comptes d’épargne traditionnels. Les formules les plus populaires sont l’assurance épargne de la Branche 21 et l’assurance investissement de la Branche 23. Bien qu’elles présentent des similitudes, leurs principaux facteurs distinctifs sont le rendement potentiel et le niveau de risque. Fiscal Team vous éclaire…
L’espérance de vie des Belges progresse sans cesse. Nous vivons de plus en plus longtemps et, en conséquence, nous devons nous assurer de disposer de revenus pour nos vieux jours plus longtemps…
Déficit chronique
Notre système des pensions, en déficit chronique, est menacé et perçu par les citoyens comme peu fiable à long terme. Nombreux sont ceux qui optent pour les assurances-vie pour se constituer un bas de laine.
Mix idéal
Mais entre la Branche 21 où on vous propose un rendement garanti et la Branche 23 où le rendement peut être plus élevé mais le risque plus important, comment choisir ? Petit rappel des fondamentaux pour vous aider à trouver le mix idéal pour placer votre argent en fonction de vos aspirations…
Comment choisir ?
Si vous avez épargné ou investi dans une assurance-vie, vous avez opté soit pour un produit de la Branche 21, appelé aussi assurance-épargne, soit pour un produit de la Branche 23.
Quelles sont les différences entre ces deux formules ?
- Notons pour commencer qu’elles doivent toutes deux doivent être contractées auprès d’un assureur.
- Une assurance épargne de la Branche 21 vous offre une protection de capital et un rendement fixe prédéterminé, pouvant être complété par une participation aux bénéfices si la compagnie d’assurances parvient à réinvestir votre versement en faisant des bénéfices et si ses résultats financiers le permettent. Ainsi, vous pouvez constituer un capital en toute sécurité et sans prendre de risques. En outre, l’assurance épargne de la branche 21 est exonérée de précompte mobilier si sa durée minimale s’élève à 8 ans et 1 jour.
- L’assurance investissement de la Branche 23 vous permet d’investir dans un ou plusieurs fonds. La plupart des assureurs vous permettent de choisir entre une variante plutôt défensive ou une variante dynamique avec des risques plus importants et un rendement potentiel plus élevé. Les pertes de capital ne sont pas exclues. Le rendement d’une assurance investissement de la branche 23 est exonéré de précompte mobilier, quel que soit le moment où vous retirez votre capital. Toutefois, en cas de vente anticipée, vous devrez payer des frais de sortie.
Quel rendement, concrètement ?
Les résultats obtenus ces trois dernières années par les assurances épargne de la Branche 21 proposent un rendement net qui fluctue souvent entre 1 et 1,5%.
Le rendement des assurances investissement de la Branche 23 est lui, lié, aux résultats sur les marchés financiers. Votre rendement dépendra donc en grande partie de l’évolution de la valeur unitaire des fonds sous-jacents et de la pondération de chaque fonds au sein de votre portefeuille d’investissement.
La branche 44, un mix équilibré entre sécurité et risque
Dès que vous optez pour le choix d’un contrat qui mélange Branche 21 et Branche 23 (Branche 44, 21 + 23 = 44 CQFD), vous pouvez choisir la proportion de votre capital que vous souhaitez protéger à 100% en le plaçant en Branche 21. Simultanément, l’autre partie ira dans la Branche 23 avec un rendement qui peut se révéler plus intéressant.
Ceux qui recherchent le juste milieu entre l’assurance épargne de la Branche 21 et l’assurance investissement de la Branche 23, ont donc tout intérêt à privilégier un contrat d’assurance de la Branche 44. Il offre un investissement mixte et bien équilibré.
Résumons…
Assurance-vie de la Branche 21
Les investisseurs prudents optent le plus souvent pour une assurance-vie de la branche 21. Ce produit offre un rendement fractionné en deux propositions distinctes : une garantie de retrouver votre capital intégralement à l’échéance et/ou un taux d’intérêt garanti et une participation aux bénéfices si les résultats de l’assureur le permettent. Le taux d’intérêt garanti se situe actuellement chez la plupart des assureurs entre 0,1 et 1 %.
En d’autres termes, vous déterminez vous-même le niveau de protection souhaité pour votre capital. Dans le pire des cas, vous aurez droit au taux de base. Et vous ne pourrez jamais perdre une partie de votre épargne, même si les bourses reculent. Néanmoins, ces dernières années, les rendements garantis des produits d’assurance de la branche 21 n’ont souvent pas permis de couvrir les frais et taxes.
Assurance-vie de la Branche 23
Les personnes disposées à prendre plus de risques ont tendance à choisir une assurance-investissement de la branche 23.
Un produit de la branche 23 est une assurance-vie associée à un investissement. Pour ce type de produit, il n’est (en général) pas question d’un taux d’intérêt garanti. Son rendement est lié aux performances de l’investissement choisi. Vous pouvez donc obtenir un rendement positif ou négatif. En d’autres termes, des gains ou des pertes de capital sont dès lors possibles.
Si ces fonds ne garantissent rien, en échange le rendement qu’ils peuvent obtenir est en principe plus élevé à terme.
Et maintenant, on fait quoi ?
Vous souhaitez vous constituer un bas de laine ? Vous garantir un revenu à la pension ? Rendre votre assurance-vie plus rentable ? Réfléchissons ensemble à la meilleure formule et au meilleur mix sécurité/risques/rendement pour vous. Fiscal Team analyse en détail la situation spécifique de chaque client afin de l’orienter vers la meilleure pondération Branche 21/Branche 23. L’objectif ? Construire la solution idéale pour votre argent en fonction de vos aspirations.
Continuez sur votre lancée :
